Creditele ipotecare standard sau programul Prima Casă? | Ziua Veche
Acasa Magazin Creditele ipotecare standard sau programul Prima Casă?

Creditele ipotecare standard sau programul Prima Casă?

scris de Misu Andrei
63 afisari

Atunci când nu dispunem de fondurile necesare pentru a deveni independenți în ceea ce privește dominciliul, una dintre cele mai bune soluții se regăsește în împrumuturile standard, mai ales în contextul reducerii graduale a fondurilor alocate pentru Prima Casă.

Vara anului 2009, ce a venit cu lansarea programului Prima Casă, a adus totodată un candidat serios care le face concurență băncilor, datorită facilităților de care beneficiază, cea mai importată reprezentând-o costurile reduse. De curând însă, băncile s-au afirmat pe piață prin produse de o accesibilitate ridicată, ce se pot compara cu cele propuse de programul guvernamental.

Fiecare bancă își impune propria ofertă de ipotecare, însă exită aspecte comune în privința cărora este bine să fii informat :

Avansul eprezintă principala treaptă ce diferențiază cele două tipuri de împrumuturi menționate anterior. Dacă în cazul unui împrumut ce beneficiază de garanția statutului cel mai mic avans acceptat a rămas la 5%, pentru celelalte oferte din piață cerințele pornesc de la un minimum de 15%. Pentru o locuință de 60.000 de euro, această diferență echivalează cu un plus de (cel puțin) 6.000 de euro pe care ar trebui să-l scoți din buzunar. Avantajul pe termen lung impus de bănci constă în faptul că vei avea mai puțin de rambursat, atâta timp cât împrumuți mai puțin. Așadar, dobânzile vor fi mai puține, iar creditul va putea fi lichidat mai repede.

Încercarea băncilor de a oferi alternative competitive la creditele de tip Prima Casă face ca, în momentul de față, dobânzile pentru împrumuturile standard să fie comparabile cu cele practicate în cazul creditelor co-garantate de către stat; astfel, cele mai bune oferte din piață variază în jurul unei DAE (Dobândă Anuală Efectivă) de 5%.

Dobânda practicată pe acest segment de piață variază în funcție de cele două coordonate : ROBOR (pentru creditele în lei) și EURIBOR (pentru creditele în euro); la acești indici se adaugă o marjă fixă de dobândă – aceasta variază de la bancă la bancă și de la produs la produs, dar pornește, în general, de la circa două sau trei puncte procentuale pentru creditele standard în lei, respectiv euro, accesate pe o perioadă de 30 de ani.

Nivelul mediu al dobânzilor practicate pe piața interbancară la un anumit moment (pentru moneda respectivă) este înregistrat de aceste două indicatoare, ale căror valoare se schimbă zilnic. De cele mai multe ori, băncile iau ca reper pentru calcularea dobânzii valorile ROBOR și EURIBOR la trei luni (mai rar la o lună sau șase luni). Este bine de știut că, în contextul în care EURIBOR se situează, de ceva timp, la o valoare negativă (ceea ce reprezintă un avantaj important pentru cei care au credite în această valută), nivelul ROBOR s-a majorat considerabil în ultimul an, ajungând de la circa 0,7% în toamna lui 2016, la aproximativ 2% în prezent.

Evoluția acestor indici trebuie urmărită periodic, dat fiind impactul lor asupra ratei lunare pe care un debitor o are de plătit. Dobânda prezintă un caracter variabil, lucru care trebuie să-ți trezească atenția în momentul în care te decizi să împrumuți de la bancă, deoarece este probabil ca ambii indicatori menționați, după ce au atins în trecut valori minime istorice, să consemneze creșteri.

Gradul de îndatorare face referire la ponderea reprezentată de rata lunară a venitului total al celui care contractează un credit. În trecut, acest indicator putea depăși pragul de 60%. Dar la 1 ianuarie 2019, noile regrementări are BNR au intrat în vigoare. Ele stipulează că gradul maxim de îndatorare pentru împrumuturile în lei este de 40% din venitul net. Pe de altă parte, plafonul aplicat pentru creditele în valută ajunge la doar 20%. Potrivit BNR, acest regulament se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN.

În esență, el poate fi accesat (în condițiile de eligibilitate prevăzute de către bănci, desigur) de către oricine nu deține în proprietate o locuință proprie cu o suprafață mai mare de 50 de metri pătrați utili. Suma maximă împrumutată pentru un imobil finalizat este 57.000 de euro – ceea ce înseamnă că, luând în calcul avansul, acesta ar costa 60.000 de euro. Valoarea maximă a unui imobil nou, pe de altă parte, ajunge la 70.000 de euro (cu tot cu avans).

Pentru a vedea ofertele de pe piața imobiliară din România, accesează Flatfy.ro, motorul de căutare care cuprinde majoritatea anunțurilor cu apartamente și case de vânzare și închiriere din țară.

Motorul de căutare Flatfy este un site obiectiv, inovativ și confortabil, unde totul este organizat simplu și clar, astfel economisind clienților timpul de căutare, acesta fiind orientat spre necesitatea consumatorului. Încă un plus este faptul că motorul de căutare a imobiliarelor din România poate fi accesat atât pe computer, cât și de pe tabletă și de pe telefonul mobil. De exemplu, puteți găsi apartamente de vânzare în București direct de pe telefonul dumneavoastră.

Între creditele standard și cele de tip Prima Casă există niște diferențe pentru care e bine să fii pregătit:

Implicarea Fondului de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii (FNGCIMM) ca terță instanță și aprobarea unui credit Prima Casă, de regulă, poate face să dureze mai mult decât cea a unui împrumut clasic, aceasta putând depăși chiar o lună de zile. De asemnea, diferite erori sau sincope își pot face apariția în procesul de funcționare a programului guvernamental. Un exemplu ar fi epuizarea fondurilor. În acest caz, realocarea lor poate necesita o mai lungă perioadă de timp. Prin urmare, înainte de semnarea antecontractului de vânzare, asigură-te că vei primi finanțarea în timp util.

Una dintre acestea, ce se aplică doar la contractarea împrumutului, ține de constituirea unui depozit colateral echivalent cu trei rate de dobândă (acestea nu sunt egale, ci mai mici decât primele trei rate lunare, ele acoperind doar dobânda datorată băncii). Pentru un împrumut de 57.000 de euro, acest depozit s-ar ridica la aproximativ 600 de euro.

Vrei să știi ultimele noutăți despre imobiliarele din țară ? Korter.ro este un motor de căutare a imobiliarelor noi, o alegere confortabilă de găsire a complexelor rezidențiale din România.

This website uses cookies to improve your experience. We'll assume you're ok with this, but you can opt-out if you wish. OK Mai mult